Een restschuld ontstaat als de verkoopopbrengst lager is dan de openstaande hypotheek. Verkoopt u voor 150.000 met een hypotheek van 200.000, dan blijft er 50.000 staan.
Zonder NHG is die schuld gewoon van u en blijft de bank hem innen. Met NHG kan de restschuld worden kwijtgescholden, maar dat is geen automatisme. NHG toetst twee dingen: was de oorzaak buiten uw schuld, en heeft u volledig meegewerkt om de opbrengst zo hoog mogelijk te krijgen.
Dit is de belangrijkste zin op deze pagina: u kunt in aanmerking komen voor kwijtschelding als u aan de voorwaarden voldoet. Het is geen recht dat u kunt opeisen. NHG doet een beoordeling en die kan negatief uitvallen.
Er zijn twee voorwaarden en ze gelden allebei tegelijk.
| Voorwaarde | Wat NHG toetst |
|---|---|
| Te goeder trouw | Kon u de lening niet betalen om een reden die buiten uw schuld ligt? |
| Volledig meegewerkt | Heeft u er alles aan gedaan om de opbrengst zo hoog mogelijk te krijgen? |
Bij relatiebeeindiging of inkomensdaling stelt de geldverstrekker met een beheertoets vast of u de lening nog kunt dragen. De uitkomst van die toets bepaalt mede of u in aanmerking komt.
U moet de oorzaak aantonen. Bij werkloosheid bijvoorbeeld met een toekenningsbrief van de uitkering. Ligt de oorzaak bij een inkomensdaling van uw partner, dan moet u aantonen dat die daling tot de verkoop heeft geleid.
Dat laatste punt wordt onderschat. NHG kijkt naar uw vermogen. Heeft u spaargeld, dan verwacht NHG dat u dat inzet.
Kijk nog eens naar die tweede voorwaarde: volledig meegewerkt om tot een zo hoog mogelijke opbrengst te komen.
NHG beschrijft in zijn eigen voorbeeld hoe dat eruitziet: u zet de woning in de verkoop bij een makelaar, u overlegt met die makelaar hoe u de woning voor een zo hoog mogelijk bedrag verkoopt, u zorgt dat de woning netjes en schoon is, en u verkoopt onderhands via de makelaar.
Slecht verkopen kan u de kwijtschelding kosten. Wie in paniek de eerste de beste opkoper laat komen die binnen een week wil afrekenen, verkoopt niet alleen te goedkoop. Die zet ook zijn hele vangnet op het spel, want NHG kan oordelen dat er niet volledig is meegewerkt aan een maximale opbrengst.
Dat maakt de keuze van uw makelaar geen bijzaak. Het is onderdeel van de beoordeling.
Ook bij kwijtschelding krijgt u een BKR-registratie. Daardoor is het vijf jaar lang lastig om een nieuwe hypotheek of lening te krijgen. Kwijtschelding lost uw schuld op, niet uw dossier.
En de renteaftrek: alleen als de restschuld voor 1 januari 2018 is ontstaan, kan er nog recht op hypotheekrenteaftrek zijn.
Bent u het niet eens met het besluit, dan kunt u NHG vragen om heroverweging. Doe dat zo snel mogelijk, bij voorkeur binnen vijf weken na de datum van de beslissing. U mag de onderbouwing zelf schrijven.
Krijgt u geen kwijtschelding, dan kan de restschuld soms worden meegefinancierd in een nieuwe hypotheek met NHG. De geldverstrekker beslist daarover. De kosten van de nieuwe woning inclusief de restschuld mogen in 2026 niet hoger zijn dan 470.000 euro, of 498.200 euro bij energiebesparende voorzieningen. Die grens verschuift jaarlijks; kijk bij NHG voor de actuele bedragen.
Nee. Kwijtschelding kan, als u aan de voorwaarden voldoet. NHG beoordeelt of de oorzaak buiten uw schuld lag en of u volledig heeft meegewerkt aan een zo hoog mogelijke opbrengst.
Onvrijwillige werkloosheid, arbeidsongeschiktheid, relatiebeeindiging en het overlijden van uw partner. U moet de oorzaak kunnen aantonen.
Nee. Verkoopt u omdat de woning niet meer bij uw wensen past, dan is er geen kwijtschelding, ook niet als er een restschuld ontstaat.
Ja. NHG kijkt of u genoeg inkomen, spaargeld of ander vermogen had om de schuld helemaal of deels terug te betalen.
Ja. NHG toetst of u er alles aan heeft gedaan om de opbrengst te maximaliseren. Snel en onder de waarde verkopen kan tegen u werken.
Ja. Ook als de schuld wordt kwijtgescholden. Daardoor is het vijf jaar lang lastiger om een lening of hypotheek te krijgen.
U kunt NHG schriftelijk om heroverweging vragen. Doe dat bij voorkeur binnen vijf weken na de datum van de beslissing.
Soms. De geldverstrekker beslist. De restschuld moet volledig annuitair worden afgelost en het totaal moet binnen de NHG-grens blijven.
Wij zijn geen traditionele makelaar, maar uw matchmaker. Wij kijken mee, rekenen het door en vertellen u eerlijk wat wij zouden doen. Ook als dat betekent dat u nog even niets moet doen.
