Eine Restschuld (restschuld) entsteht, wenn der Verkaufserlös niedriger ist als die offene Hypothek. Verkaufen Sie für 150.000 bei einer Hypothek von 200.000, bleiben 50.000 übrig.
Ohne NHG (die niederländische Hypothekengarantie) ist diese Schuld einfach Ihre, und die Bank treibt sie weiter ein. Mit NHG kann die Restschuld erlassen werden, aber das geschieht nicht automatisch. Die NHG prüft zwei Dinge: Lag die Ursache außerhalb Ihres Verschuldens, und haben Sie vollständig mitgewirkt, um einen möglichst hohen Erlös zu erzielen?
Das ist der wichtigste Satz auf dieser Seite: Sie können für einen Erlass in Frage kommen, wenn Sie die Voraussetzungen erfüllen. Es ist kein Recht, das Sie einfordern können. Die NHG nimmt eine Prüfung vor, und diese kann negativ ausfallen.
Es gibt zwei Voraussetzungen, und beide gelten gleichzeitig.
| Voraussetzung | Was die NHG prüft |
|---|---|
| In gutem Glauben | Konnten Sie das Darlehen aus einem Grund nicht zahlen, der außerhalb Ihres Verschuldens liegt? |
| Vollständig mitgewirkt | Haben Sie alles getan, um einen möglichst hohen Erlös zu erzielen? |
Bei einer Trennung oder einem Einkommensrückgang stellt der Kreditgeber mit einer Tragfähigkeitsprüfung (beheertoets) fest, ob Sie das Darlehen noch tragen können. Das Ergebnis dieser Prüfung bestimmt mit, ob Sie in Frage kommen.
Sie müssen die Ursache nachweisen. Bei Arbeitslosigkeit zum Beispiel mit dem Bewilligungsbescheid über die Leistung. Liegt die Ursache in einem Einkommensrückgang Ihres Partners, müssen Sie nachweisen, dass dieser Rückgang zum Verkauf geführt hat.
Der letzte Punkt wird unterschätzt. Die NHG schaut auf Ihr Vermögen. Haben Sie Ersparnisse, erwartet die NHG, dass Sie diese einsetzen.
Sehen Sie sich die zweite Voraussetzung noch einmal an: vollständig mitgewirkt, um einen möglichst hohen Erlös zu erzielen.
Die NHG beschreibt in ihrem eigenen Beispiel, wie das aussieht: Sie bieten die Immobilie über einen Makler zum Verkauf an, Sie besprechen mit diesem Makler, wie Sie die Immobilie zum höchstmöglichen Betrag verkaufen, Sie sorgen dafür, dass die Immobilie ordentlich und sauber ist, und Sie verkaufen freihändig über den Makler.
Ein schlechter Verkauf kann Sie den Erlass kosten. Wer in Panik den erstbesten Aufkäufer kommen lässt, der innerhalb einer Woche abschließen will, verkauft nicht nur zu billig. Er setzt auch sein gesamtes Sicherheitsnetz aufs Spiel, denn die NHG kann zu dem Urteil kommen, dass nicht vollständig an einem maximalen Erlös mitgewirkt wurde.
Damit ist die Wahl Ihres Maklers keine Nebensache. Sie ist Teil der Prüfung.
Auch bei einem Erlass erhalten Sie einen BKR-Eintrag (das niederländische Kreditregister). Dadurch ist es fünf Jahre lang schwierig, eine neue Hypothek oder ein Darlehen zu bekommen. Der Erlass löst Ihre Schuld, nicht Ihre Akte.
Und der Zinsabzug: Nur wenn die Restschuld vor dem 1. Januar 2018 entstanden ist, kann noch ein Anspruch auf Abzug der Hypothekenzinsen bestehen.
Sind Sie mit der Entscheidung nicht einverstanden, können Sie die NHG um eine erneute Prüfung bitten. Tun Sie das so schnell wie möglich, vorzugsweise innerhalb von fünf Wochen nach dem Datum der Entscheidung. Sie dürfen die Begründung selbst schreiben.
Erhalten Sie keinen Erlass, kann die Restschuld manchmal in eine neue Hypothek mit NHG einbezogen werden. Darüber entscheidet der Kreditgeber. Die Kosten der neuen Immobilie einschließlich der Restschuld dürfen 2026 nicht höher als 470.000 Euro sein, oder 498.200 Euro bei energiesparenden Maßnahmen. Diese Grenze ändert sich jährlich; die aktuellen Beträge finden Sie bei der NHG.
Nein. Ein Erlass ist möglich, wenn Sie die Voraussetzungen erfüllen. Die NHG prüft, ob die Ursache außerhalb Ihres Verschuldens lag und ob Sie vollständig an einem möglichst hohen Erlös mitgewirkt haben.
Unfreiwillige Arbeitslosigkeit, Arbeitsunfähigkeit, Trennung und den Tod Ihres Partners. Sie müssen die Ursache nachweisen können.
Nein. Verkaufen Sie, weil die Immobilie nicht mehr zu Ihren Wünschen passt, gibt es keinen Erlass, auch nicht, wenn eine Restschuld entsteht.
Ja. Die NHG prüft, ob Sie genug Einkommen, Ersparnisse oder sonstiges Vermögen hatten, um die Schuld ganz oder teilweise zurückzuzahlen.
Ja. Die NHG prüft, ob Sie alles getan haben, um den Erlös zu maximieren. Ein schneller Verkauf unter Wert kann gegen Sie sprechen.
Ja. Auch wenn die Schuld erlassen wird. Dadurch ist es fünf Jahre lang schwieriger, ein Darlehen oder eine Hypothek zu bekommen.
Sie können die NHG schriftlich um eine erneute Prüfung bitten. Tun Sie das vorzugsweise innerhalb von fünf Wochen nach dem Datum der Entscheidung.
Manchmal. Der Kreditgeber entscheidet. Die Restschuld muss vollständig als Annuitätendarlehen getilgt werden, und der Gesamtbetrag muss innerhalb der NHG-Grenze bleiben.
Wir sind der Makler von Helmond und wir machen es ein kleines bisschen anders. Wir schauen mit Ihnen gemeinsam hin, rechnen alles durch und sagen Ihnen ehrlich, was wir tun würden. Auch wenn das bedeutet, dass Sie vorerst besser noch nichts unternehmen.
Ihre Sprache. Wir sprechen Englisch, Deutsch und Französisch. Schreiben Sie uns per WhatsApp auf Polnisch, und wir antworten auf Polnisch.
Keine Überraschungen im Vertrag. Der Kaufvertrag ist auf Niederländisch und wird mit einer englischen Übersetzung geliefert, damit Sie jede Klausel verstehen.
Verkaufen aus dem Ausland. Wir begleiten den gesamten Verkauf aus der Ferne und regeln die Unterlagen mit dem Notar.
