Dług resztkowy (restschuld) powstaje, gdy kwota uzyskana ze sprzedaży jest niższa niż pozostały do spłaty kredyt hipoteczny. Jeśli sprzedajesz za 150 000 € przy kredycie w wysokości 200 000 €, zostaje 50 000 €.
Bez gwarancji NHG (Nationale Hypotheek Garantie) ten dług po prostu należy do Ciebie i bank nadal go ściąga. Z NHG dług resztkowy może zostać umorzony, ale nie dzieje się to automatycznie. NHG sprawdza dwie rzeczy: czy przyczyna była od Ciebie niezależna i czy w pełni współpracowałeś, aby uzyskać jak najwyższą cenę sprzedaży.
To najważniejsze zdanie na tej stronie: możesz kwalifikować się do umorzenia, jeśli spełniasz warunki. Nie jest to prawo, którego możesz się domagać. NHG przeprowadza ocenę, która może wypaść negatywnie.
Istnieją dwa warunki i oba muszą być spełnione jednocześnie.
| Warunek | Co sprawdza NHG |
|---|---|
| Dobra wiara | Czy nie mogłeś spłacać kredytu z przyczyny od Ciebie niezależnej? |
| Pełna współpraca | Czy zrobiłeś wszystko, aby uzyskać jak najwyższą cenę sprzedaży? |
W przypadku rozpadu związku lub spadku dochodów kredytodawca sprawdza w ramach tzw. testu zarządczego (beheertoets), czy nadal jesteś w stanie udźwignąć kredyt. Wynik tego testu współdecyduje o tym, czy kwalifikujesz się do umorzenia.
Musisz udokumentować przyczynę. W przypadku utraty pracy na przykład decyzją o przyznaniu zasiłku. Jeśli przyczyną jest spadek dochodów Twojego partnera, musisz wykazać, że ten spadek doprowadził do sprzedaży.
Ten ostatni punkt jest niedoceniany. NHG bierze pod uwagę Twój majątek. Jeśli masz oszczędności, NHG oczekuje, że je wykorzystasz.
Przyjrzyj się jeszcze raz drugiemu warunkowi: pełna współpraca w celu uzyskania jak najwyższej ceny sprzedaży.
NHG opisuje w swoim przykładzie, jak to wygląda: wystawiasz dom na sprzedaż u pośrednika nieruchomości, uzgadniasz z nim, jak sprzedać dom za jak najwyższą kwotę, dbasz o to, aby dom był zadbany i czysty, i sprzedajesz go na wolnym rynku z jego pomocą.
Zła sprzedaż może Cię kosztować umorzenie. Kto w panice zaprasza pierwszego lepszego skupującego, który chce rozliczyć się w ciągu tygodnia, nie tylko sprzedaje za tanio. Stawia też na szali całą swoją siatkę bezpieczeństwa, bo NHG może uznać, że nie współpracował w pełni na rzecz maksymalnej ceny sprzedaży.
Dlatego wybór pośrednika nieruchomości nie jest sprawą drugorzędną. Jest częścią oceny.
Nawet przy umorzeniu zostajesz wpisany do rejestru BKR. Przez pięć lat trudno Ci będzie przez to uzyskać nowy kredyt hipoteczny lub pożyczkę. Umorzenie rozwiązuje problem długu, a nie Twojej historii kredytowej.
A ulga odsetkowa: tylko jeśli dług resztkowy powstał przed 1 stycznia 2018, może jeszcze przysługiwać prawo do odliczenia odsetek od kredytu hipotecznego.
Jeśli nie zgadzasz się z decyzją, możesz poprosić NHG o ponowne rozpatrzenie sprawy. Zrób to jak najszybciej, najlepiej w ciągu pięciu tygodni od daty decyzji. Uzasadnienie możesz napisać samodzielnie.
Jeśli nie otrzymasz umorzenia, dług resztkowy można czasem wliczyć do nowego kredytu hipotecznego z NHG. Decyduje o tym kredytodawca. Koszty nowego domu łącznie z długiem resztkowym nie mogą w 2026 przekroczyć 470 000 € lub 498 200 € w przypadku rozwiązań energooszczędnych. Ten limit zmienia się co roku; aktualne kwoty sprawdzisz w NHG.
Nie. Umorzenie jest możliwe, jeśli spełniasz warunki. NHG ocenia, czy przyczyna była od Ciebie niezależna i czy w pełni współpracowałeś na rzecz jak najwyższej ceny sprzedaży.
Niezawinioną utratę pracy, niezdolność do pracy, rozpad związku i śmierć partnera. Musisz być w stanie udokumentować przyczynę.
Nie. Jeśli sprzedajesz, bo dom nie odpowiada już Twoim potrzebom, umorzenia nie ma, nawet jeśli powstaje dług resztkowy.
Tak. NHG sprawdza, czy miałeś wystarczające dochody, oszczędności lub inny majątek, aby spłacić dług w całości lub w części.
Tak. NHG sprawdza, czy zrobiłeś wszystko, aby zmaksymalizować cenę sprzedaży. Szybka sprzedaż poniżej wartości może działać na Twoją niekorzyść.
Tak. Również wtedy, gdy dług zostanie umorzony. Przez pięć lat trudniej będzie Ci przez to uzyskać pożyczkę lub kredyt hipoteczny.
Możesz na piśmie poprosić NHG o ponowne rozpatrzenie sprawy. Zrób to najlepiej w ciągu pięciu tygodni od daty decyzji.
Czasami. Decyduje kredytodawca. Dług resztkowy musi być w całości spłacany w ratach annuitetowych, a łączna kwota musi mieścić się w limicie NHG.
Jesteśmy pośrednikiem nieruchomości w Helmond i robimy to trochę inaczej. Przyglądamy się sprawie razem z Tobą, przeliczamy wszystko i uczciwie mówimy, co sami byśmy zrobili. Nawet jeśli oznacza to, że na razie nie powinieneś nic robić.
Twój język. Mówimy po angielsku, niemiecku i francusku. Napisz do nas po polsku przez WhatsApp, a odpowiemy po polsku.
Żadnych niespodzianek w umowie. Umowa kupna-sprzedaży jest po niderlandzku i otrzymujesz do niej tłumaczenie na angielski, dzięki czemu rozumiesz każdą klauzulę.
Sprzedaż z zagranicy. Prowadzimy całą sprzedaż zdalnie i załatwiamy formalności u notariusza.
